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Los tipos bajos, en un nuevo mínimo histórico, suponen un alto riesgo para el consumidor

¿Podrá pagar su hipoteca si sube el Euribor?

Febrero 26, 2015

Para un préstamo medio de 150.000 euros, si los tipos suben hasta el 3%, supondría una subida en su cuota de más de un 41%. Hace menos de 6 años, en julio del 2008, ya alcanzó la máxima, el 5,39%

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El Euribor se desploma. Después de romper la cuota del 0,25% (este lunes alcanzó el 0,246%), cerrará el mes de febrero con un nuevo mínimo histórico. La debilidad en el crecimiento del PIB o el próximo arranque del programa de compra de deuda por parte del Banco Central Europeo (BCE), está llevando al precio del dinero a cuotas insospechadamente bajas. Esto se percibe en el mercado hipotecario. Los Bancos ajustan –tímidamente-, su oferta y ya alguno -como es el caso de Kutxabank-,ha reducido el diferencial de su hipoteca hasta Euribor + 1%. Eso sí, esta oferta, como la práctica mayoría actualmente, sólo es accesible para ciudadanos con ingresos altos y siempre sujetas a la contratación de muchos productos (desde seguros a planes de pensiones, pasando por tarjetas, domiciliación de recibos….).

En general, la mayoría de las hipotecas que se formalizan actualmente, con los condicionantes de contratación de productos que hemos señalado, tienen diferenciales de entre el 1,5% y el 1,8%. Estos tipos nada tienen que ver con los que se comercializaban antes de la crisis, en la mayoría de los casos incluso inferiores a Euribor + 0,50%. Con lo que el afortunado que consigue una hipoteca en estos meses lo hace de forma mucho más cara y sólo amortigua su coste por una circunstancia exógena y coyuntural: que el precio del dinero se situe en mínimos históricos.

Subidas más que importantes en el medio plazo

El problema es que esta coyuntura, aunque presumiblemente dure aun bastantes meses (dada la debilidad económica de la Eurozona), dará paso a una irremediable ascensión en los tipos de interés y, con ello, de la cuotas hipotecarias.

En la siguiente tabla pueden observar cuál sería la cuota actual de una hipoteca de 150.000 euros a 30 años contratada con un diferencial del 1,50%, 1,65% y 1,75%.

 
 

Tan sólo con una subida del Euribor hasta el 1% las cuotas hipotecarias subirían más de 50 euros mensuales, un 10%; o lo que es lo mismo, más de 600 euros al año. Si asciende al 2%, la subida de cuota ya alcanzaría el 25% y llevaría a que al año de pagaría unos 1.600 euros más al año. Precisamente, la hipótesis más plausible a medio plazo –estamos hablando de un producto de 30 años de duración-, es que los tipos se sitúen de media en el rango de entre un 1,5% y un 2%. Con lo que estas cuotas sí serían las más probables, con algunos años que pueden ser muy superiores. No hay que olvidar que en el 2008 el Euribor alcanzó el máximo histórico del 5,39%. Sin llegar a este tope, con alcanzar el 3% ya se encontrarían con que la cuota del préstamo se elevaría un 40% y el pago anual subiría hasta unos 2.900 euros al año para una hipoteca de Euribor + 1,75%.

¿Qué pueden hacer para paliar este impacto? Dado que lo más importante no está en sus manos, que sería que se bajaran los diferenciales y eliminaran condicionantes a la contratación, lo único que puede realizar es endeudarse por un porcentaje de ingresos mucho menor. Si lo normal es que la entidad financiera permita que la cuota supere el tercio de sus ingresos, rebajar esta cantidad hasta un porcentaje inferior, por ejemplo de un 25%. Con ello tendrá más margen para afrontar mejor un riesgo futuro que es más que cierto.